在借款合同关系中，个别债权人利用其优势地位，在出借款项时，以“手续费”“服务费”“咨询费”“管理费”等名义，预先在本金中扣除部分款项，导致债务人实际收到的借款本金与约定的借款金额不符。近日，大庆市红岗区法院审理一起消费信托贷款纠纷案，依法厘清本金认定规则，切实维护金融消费者合法权益。

    案件回顾

    2024年5月，李某与某贸易信托公司签订了一份《个人消费信托贷款及服务合同》。合同中约定，李某向某贸易信托公司贷款70000元，贷款期限为36个月，贷款手续费1400元，在发放贷款时直接自放款金额中一次性扣除该费用，贷款月利率为1%。

    合同签订后，某贸易信托公司扣除了1400元贷款手续费后，将68600元汇入李某的银行账户。李某按照合同约定，以分期还款的方式每月按时返还借款本金并支付利息。但在偿还19期后，李某因资金周转困难，未再还本付息。某贸易信托公司催要无果后，将李某起诉至红岗区法院。

    法院判决

    红岗区法院经审理后认定，双方签订的《个人消费信托贷款及服务合同》约定，借款本金为70000元。但在提供借款时，某贸易信托公司扣除了1400元所谓的贷款手续费，实际仅出借了68600元本金。

    因为某贸易信托公司未举证证明贷款手续费的必要性和合理性，所以该贷款手续费应视为预先在本金中扣除的借款利息。依照民法典第六百七十条的规定，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额68600元返还借款本金并计算利息。最终，红岗区法院判决李某以实际收到的借款本金68600元为基数，偿还尚未返还的本金并支付利息。判决后，双方均表示认可，目前该判决已经生效并正在履行中。

    依据民法典的相关规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，如果扣除，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

    在此提醒有资金需要的借款人，签订借款合同时，要注意明确约定借款本金数额，核实实际到账金额。若遇到以各类名义预先扣除费用的情况，要注意留存资金交付、转账记录等相关证据，以便通过法律途径维护自身合法权益。同时提醒各类金融贷款机构，应当严格遵守法律规定，按照约定的本金数额足额发放贷款，通过预先扣除费用虚增本金的做法，无法得到法律支持，还要承担相应的法律风险。